Cuando una persona fallece y deja deudas vigentes, como un crédito bancario o hipotecario, la familia puede entrar en un limbo de dudas y temores: ¿esa deuda debe ser pagada por los hijos?, ¿se hereda la obligación?, ¿qué herramientas existen para proteger el patrimonio familiar en estos casos?

Durante su participación en el programa El Klub de La Kalle, la contadora pública y especialista en derecho tributario Olga Lucía Peña abordó estos temas desde una perspectiva legal y financiera, aportando claridad frente a uno de los dilemas más frecuentes entre los usuarios del sistema financiero.

“Cuando tú accedes a un crédito, normalmente pagas una cuota que incluye capital, intereses y un seguro. Ese seguro tiene como finalidad proteger al banco —y a tu familia— en caso de fallecimiento”, explicó Peña.

¿La deuda de un crédito muere con el titular?

La respuesta corta es: depende del tipo de crédito y de la cobertura del seguro contratado. En la mayoría de los casos, cuando una persona fallece y su crédito estaba al día, el seguro de vida vinculado al crédito cubre la deuda pendiente. Esto significa que los herederos no deben asumir el pago.

“Para eso está el seguro. Uno no lo ve, pero siempre va incluido en las cuotas mensuales. Si la persona fallece y estaba al día en sus pagos, el seguro responde”, aseguró la experta.

Sin embargo, hay excepciones. Por ejemplo, si el crédito tiene codeudores o garantes, estos pueden verse en la obligación de continuar con los pagos.

También existen casos en los que, si la persona fallecida tenía deudas sin seguro o con mora extensa, la situación puede complicarse y recaer sobre los bienes que dejó en su patrimonio.

¿Qué pasa si mi pareja fallece y hay un crédito en común?

Cuando una pareja accede a un crédito conjunto —como un préstamo hipotecario— la cobertura del seguro también puede aplicar de forma individual.

“Si el crédito fue aprobado con dos titulares, y uno fallece, el seguro cubre únicamente su parte, es decir, el 50%. El otro titular debe continuar pagando su mitad del crédito”, explicó Peña en el programa radial.

Esto puede generar una carga inesperada para el cónyuge sobreviviente, especialmente si no contaba con un ingreso suficiente para asumir la deuda completa.

Por eso, la recomendación de la contadora es clara: leer detenidamente las condiciones del seguro, revisar qué cubre y qué no, y no asumir compromisos financieros sin saber exactamente cómo se comportarán en escenarios críticos.

Foto: Creada con ChatGPT

¿Qué pasa con los bienes heredados si hay deudas?

Otro de los puntos claves tiene que ver con los bienes que una persona deja al morir. Muchas veces, un apartamento, una casa o un vehículo pasan a ser parte de la herencia. Pero si estos están comprometidos con un crédito, no basta con que los herederos “reciban” el bien; deben también asumir las obligaciones pendientes.

“La ley colombiana establece que las deudas hacen parte de la sucesión. Si hay bienes, pero también obligaciones, los herederos pueden responder con esos bienes”, explicó Peña.

En otras palabras, no se trata de heredar “solo lo bueno”. Si una persona deja deudas, esas pueden pagarse con el mismo patrimonio que deja.

¿Qué es la insolvencia y cómo puede ayudarte?

La figura de la insolvencia es otra herramienta legal para quienes no pueden hacer frente a sus obligaciones económicas, ya sea por desempleo, disminución de ingresos o situaciones inesperadas, como una enfermedad o la pérdida de un familiar.

“La insolvencia no es solo para empresas. También las personas naturales pueden acogerse a esta figura si no tienen cómo pagar sus deudas”, recalcó la contadora.

Este proceso se puede iniciar mediante un abogado o contador experto, quien documenta ante la autoridad correspondiente (normalmente un juez o un centro de conciliación) que el deudor no tiene capacidad de pago real.

Si se demuestra la insolvencia, se puede llegar a acuerdos con los acreedores, renegociar deudas, congelar intereses o incluso suspender embargos.

¿Cómo demostrar que estás en insolvencia?

No basta con decir “no tengo dinero”. Para acogerse al proceso de insolvencia, hay que probar documentalmente que no se cuenta con los ingresos suficientes para cumplir con las obligaciones.

“No se trata de estar diciendo que uno no tiene plata mientras sube fotos en la playa con un cóctel. El banco revisa tus movimientos, tus redes, y todo deja huella”, advirtió Peña entre risas.

La recomendación es vender lo innecesario, priorizar necesidades básicas y acudir a entidades especializadas antes de llegar a una situación más grave.

Finalmente, la contadora recordó que todas las entidades del sistema financiero tienen una oficina de atención al consumidor.

Si alguien no recibe respuesta adecuada, puede escalar su caso a la Superintendencia Financiera de Colombia, que tiene la función de proteger a los usuarios del sistema.

“Primero agota el canal de atención de tu entidad bancaria. Si no recibes una solución clara, entonces puedes acudir a la Superfinanciera. Nadie debe quedarse sin información”, concluyó la especialista.

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